정년퇴직을 1년 앞둔 시점에서 나의 퇴직금과 그동안 세금공제 혜택을 받기 위해서 꾸준히 적립하였던 연금저축 계좌, 적립식 IRP 계좌 관리를 향후 어떻게 운영해야될지 고민이 깊어져 좀더 공부를 해야겠다는 필요성에 의해서 이 책을 선택하게 되었고 직장인이라면 누구나 알아야 할 필독서로 추천하고 싶다.
100세 시대, 편안한 노후생활을 위해서는 국민연금뿐만 아니라 퇴직연금과 개인연금에 대한 종합적 관리 전략이 필요하다. 주거 비용의 증가, 취업난 등을 온몸으로 겪고 있는 자식들에게 노후를 의존할 수는 없는 것이다. 자녀가 성공하려면 목돈을 지원하는 동시에 본인의 노후자금도 직접 마련해야 하는 방향으로 사회가 변하고 있다. 냉정하게 현실을 보면, 국민연금과 퇴직연금만으로 노후자금을 충당하기가 쉽지 않다. 출산율이 낮아지고 기대수명은 증가하면서 노령연금을 축소하는 방향으로 국민연금제도도 개편될 것이다. 단지 노후자금의 문제만이 아니다. 주택마련자금과 자녀 학자금 등 여러가지로 자금이 필요하다. 추가적인 저축과 투자가 필수인 시대이다.
노후자금은 30대, 아니 직장 생활을 시작하면서 계획을 세워 실행해야 마련할 수 있다. 준비기간이 길수록 목돈 마련 부담은 줄어들기 때문이다. 워런 버핏이 줄곧 강조한 복리효과도 누릴 수 있다. 고금리 상품에 가입해 돈을 쉽게 벌던 시절은 진즉에 지나갔다.
연금계좌를 관리하려면 금융기관별 비교를 위해 정보를 수집해야 하고, 주식투자처럼은 아니어도 투자공부도 해야 한다.
이 책의 목적은 간단하다. 노후자금 등 목적자금을 마련하기 위해 퇴직연금이나 연금저축 계좌를 활용할 수 있는 노하우를 제공한다. 대략 다음과 같다.
- 연금계좌를 개설할 때 필요한 정보를 한곳에 모아 금융기관별로 비교
- 목적자금 유형별로 목적을 달성하기 위한 투자전략을 수립하는 방법을 사례로 설명
- 연금계좌에서 투자 가능한 펀드분석
- 성과가 우수하고 연금계좌 가입자들이 많이 투자하는 펀드의 투자전략과 운용성과 비교
- 주요 유형별로 펀드 특성을 설명하고 투자할 펀드를 선정하는 방법 정리

이 책은 크게 3개 파트로 구성되었다. 파트 1은 국민연금, 퇴직연금, 연금저축, 주택연금등 다양한 연금제도의 특성과 세제혜택을 설명한다. 연금제도를 통해 어느 정도의 노후자금을 마련할 수 있는지 알아본다. 부족한 노후자금을 마련하기 위한 국민연금 주택연금 활 방법도 설명한다. 파트 2에서는 노후자금을 포함해 필요한 목돈을 마련하기 위한 투자전략을 수립하고, 실행하는 방법을 설명한다. 펀드투자의 기본인 채권형 펀드, 수익률 향상에 필요한 주식형 펀드와 글로벌 멀티에셋펀드를 소개한다. 요즘 핫하게 뜨고 있는 TDF의 운용전략 및 성과를 비교해 투자자들이 자신에게 적합한 TDF를 선택하는 데 도움이 되는 정보를 제공한다. 파트 3에서는 달성하고자 하는 목적별로 투자전략을 수립하여 실행하는 실전투자전략을 설명한다. 행동재무이론에 따르면 동일한 개인이더라도 투자목적별로 감당할 수 있는 위험역량이 다르다. 목적자금별 위험역을 고려하여 투자전략을 세워야 한다. 거기에 맞는 상품을 기존에 출시된 TDF로 구성하는 방법을 설명한다. 또한 직접 그라이드패스를 만들과 유망한 펀드들로 자신만의 TDF를 구성하는 방법도 설명한다.
연금계좌는 부족한 노후자금을 마련할 수 있는 가장 좋은 상품이다. 매년 세액공제혜택을 받을 수도 있고, 투자수익에 대한 세금은 인출할 때까지 납부하지 않는다. 2023년에 금융투자소득세가 도입되면, 일시금으로 인출하더라고도 연금계좌에서 펀드에 투자하는 것이 일반계좌보다 투자수익에 대한 세금이 적을 것이다. 제로금리 시대에 펀드투자는 선택이 아닌 필수다.
대부분의 직장인들이 시간이 없다거나 귀찮다는 이유로 연금계좌를 방치하지 말고 직접관리 할 수 있는 역량을 키우고, 더 나아가 노후자금 등 목적자금을 마련하는데 도움이 되길 바란다.
추가적으로 정보를 원한다면 저자가 직접 운영하고 있는 네이버 블로그 "장박사의 퇴직연금 부자되기" 코너를 추천하고 싶다. 은퇴자들의 퇴직금 및 연금계좌 관리에 많은 정보를 제공하고 있다.